Як правильно розрахувати споживчий кредит для фізичних осіб і не потрапити в халепу


Попит на кредити в останній час виріс і для задоволення потреб населення кредитні програми ввели практично всі банки. Дуже багато фінансово-кредитні організації розробляють відразу по кілька програм споживчого кредитування, надаючи своїм потенційним позичальникам можливість вибору. Відповідальний чоловік перед отриманням позики будь-якого розміру знайде час для вивчення умов всіх можливих кредиторів, проведе розрахунок кредиту. Рекомендую взять кредит не выходя из дома срочно на карточку

Розраховуємо споживчі кредити фізичним особам
В умовах кожної кредитної програми зазвичай вказуються мінімальна і максимальна сума кредиту, ось тільки максимальний показник для кожного розраховується індивідуально. Сума максимального кредиту вираховується банківськими аналітиками. Сильний вплив на обчислення цієї суми надає місячний дохід позичальника (краще, якщо він буде підтверджений документально). Термін кредитування так само має значення.

Обов’язковий місячний платіж кожен потенційний позичальник може розрахувати самостійно. Для цього слід спершу обчислити свій середньомісячний дохід. 40% від цієї суми якраз і стануть максимально можливим розміром місячного платежу, у всякому разі, при оформленні стандартного споживчого кредиту без будь-якого забезпечення. На підставі цього показника легко можна буде порахувати термін, на який найкраще брати кредит.

Без забезпечення зазвичай оформляються кредити на невелику суму до 300-500 тисяч. В інших випадках кредитор вимагає заставу або поручителів. При невеликому кредиті теж допускається використання забезпечення. У цьому разі кредитор може піти на пом’якшення умов або при розрахунках може брати не 40% від доходу позичальника, а 60%. До поручителів і застави у кожного банку висуваються свої умови.

Скільки доведеться платити за кредит?
Багато хто вже знає, що враховувати при розрахунках переплати одну тільки річну ставку недостатньо. Розглянемо, за що ж включається в оплату кредитного боргу. Обов’язково позичальникові потрібно буде повернути в банк суму основного боргу. Ця сума не може змінюватися: скільки людина взяла-стільки й зобов’язана повернути. Частина основного боргу завжди включається в обов’язковий платіж.

Особа, яка підписала кредитний договір, погоджується на виплату відсотків, що нараховуються банком за використання грошей позичальником. Розмір річної ставки обов’язково прописується в договорі, і сума їх додається до основного боргу.

На повну вартість кредиту включаються комісійні збори, які фізичним особам теж доведеться оплачувати. Кожна кредитно-фінансова організація самостійно вирішує, які додаткові платежі використовувати. Позичальникам доводиться платити за відкриття і подальше ведення кредитного рахунку, за страхування споживчих кредитів та ін. Так само кожен банк самостійно вибирає, чи буде це фіксована сума або відсоток від позики. При проведенні розрахунків комісії обов’язково слід в них включати, так як в сукупності вони можуть призводити до серйозного подорожчання потребзайма.

У повну вартість споживчого кредиту включаються додаткові платежі. До їх числа відносяться штрафи, що нараховуються за дострокове погашення позики, штрафи за прострочення платежів і пеня. Такі покарання є можливими, тільки якщо їх застосування передбачено кредитним договором. У цьому ж документі обов’язково повинен вказуватися розмір кожного покарання.

Використання кредитного калькулятора
Розрахунок споживчого кредиту самостійно проводити буває не завжди просто. Щоб значно полегшити цей процес, банки стали розробляти спеціальні кредитні калькулятори. Щоб скористатися ним, слід зайти на офіційний сайт обраного кредитора. Правильне вказівку процентної ставки, назви програми, доходу та іншої інформації допоможе зробити розрахунки, які виявляться максимально близькими до реальних даних. Слід зазначити, що практично у всіх кредитних калькуляторах не враховується страхування, а тому значення, розраховане банківським аналітиком, буде дещо більшим.

Віртуальні банківські калькулятори призначені тільки для проведення приблизних розрахунків, які дозволяють зрозуміти людині, якій опиниться в цілому переплата по кредиту, і яку суму місячного доходу доведеться віддавати на погашення обов’язкового платежу. Це допомагає оцінити людині свої можливості і зрозуміти, чи потрібно взагалі оформлення кредиту.

Низькі ставки за споживчими кредитами
Кожна фізична особа, якій доводиться користуватися послугами банківського кредитування, прагнути знайти пропозиції з максимально низькими ставками. Найпростіше знайти такі пропозиції громадянам, які вже неодноразово користувалися позиками і показали себе в якості позичальника тільки з кращого боку.

Маючи хороший кредитний рейтинг, найкраще проводити оформлення споживчого кредиту у кредитора, з яким раніше вже доводилося працювати. Зазвичай ставка для таких банківських клієнтів за стандартними програмами споживчої пропозиції знижується на 1-2 пункти. Є банки, які для такої категорії позичальників розробляють навіть окремі кредитні пропозиції. Привабливі умови кредитування фінансово-кредитні організації також пропонують і клієнтам, які мають діючий зарплатний рахунок. Їм не тільки пропонується низький відсоток, оформлення споживпозики може бути проведено тільки за паспортом, так як банк вже володіє всією потрібною інформацією про доходи позичальника.

Отримати низьку ставку людям, які мали невеликі проблеми раніше з поверненням кредиту, буде складніше. Їм так само краще звертатися в банки, в яких є зарплатний рахунок або раніше оформлявся будь-якої кредит, можливо, кредитна карта. Підвищити шанси на отримання кредиту і на пом’якшення умови допомагає порука родичів або близьких друзів.

Фізичним особам з зіпсованим кредитним рейтингом навіть невелика споживча позика отримати буде практично неможливо. Єдиним рішенням для них стане звернення в кредитні кооперативи або мікрофінансові організації. Користуючись послугами таких організацій, про низькі процентні ставки можна буде забути.

При виборі кредитора, що пропонує низькі відсотки, не слід відразу йти і підписувати угоду. Часто виявляється, що зазначений розмір ставки це всього лише мінімальне значення і для кожного позичальника розмір відсотка вираховується однаково.